Hantera oförutsedda situationer

De flesta av oss får förr eller senare en utgift som vi inte riktigt har räknat med. Kanske går något sönder i hushållet eller så måste bilen in på reparation. Allra bäst är förstås att ha en liten sparbuffert att ta av, men det är inte alltid det finns en sådan. Om någon familjemedlem eller en kompis kan låna ut en slant är det ett alternativ, men det är inget man kan räkna med. Om inte annat kan ett SMS lån lösa det akuta läget.

Ett snabbt lån

SMS lån kallas även för snabblån. I Sverige dök de upp 2006 och på den tiden fick man dessa lån genom att skicka ett SMS – därav namnet. Idag ansöker man om SMS lån på nätet. Principen är densamma. Det går mycket snabbt att ansöka. Hos de flesta långivare tar det inte mer än ett par minuter att fylla i ansökan. Lika snabbt får du svar. Eftersom nästan alla långivare som erbjuder SMS lån har en automatiserad beviljningsprocess får du ofta svar direkt på skärmen. När du klickar på ”ansök” görs en kreditupplysning och därefter bedömer en dator om du kan få ett lån eller inte.

Ännu en sak som gör att SMS lån är så snabba och praktiska är att utbetalningarna ibland sker direkt. Så snart ansökan godkänts betalas lånet ut. Ifall du ansöker om ett SMS-lån med utbetalningar på kvällar och helger och du har samma bank som långivaren så kommer pengarna in på kontot på en gång.

Stor skillnad i villkor

Marknaden för SMS-lån är tuff och det dyker hela tiden upp nya långivare. Det kan du som konsument använda till din fördel. Idag går det att hitta lån som har en ränta som är lägre än 10 procent per år. Som mest får räntan vara 40 procent över riksbankens ränta. Hos många SMS lån tillkommer diverse avgifter, något som du bör kontrollera innan du skaffar ett lån. Det är exempelvis vanligt med en uppläggningsavgift. Ofta tas en avi-avgift ut också. Hur stora avgifterna är varierar lika mycket som räntan. Ta en titt på den effektiva räntan för att se vad lånet verkligen kostar.

Betala tillbaks snabbt

Syftet med SMS-lån är att kunna låna pengar snabbt, till exempel för en oförutsedd utgift. De är dyrare än privatlån och därför ska du helst betala tillbaks lånet så snabbt som möjligt. Enligt svensk lag har du rätt att betala tillbaks hela lånet när som helst utan att betala några extra avgifter.

Jämför bankers respektive krav

När man står inför att ta ett lån kan det vara lätt att glömma vem man är som kund. Det finns många banker att välja bland och det är i viss mån faktiskt kundens marknad. Bankerna som rör sig i Sverige slåss om kunderna och det är faktiskt du som kund som bestämmer vem du vill låna pengar av! Att jämföra banker har blivit enklare med tiden inte minst som ett resultat av att information nu finns på nätet. Borta är tiden då man behövde ringa till var och varannan bank för att ta reda på vilka villkor som gällde. Här kommer vi in på nästa viktiga fråga när det gäller att jämföra banker. De villkor som presenteras är avtalsförslag och ingenting annat. Vissa banker är väldigt hårda med sina siffror och vägrar att kompromissa. Detta hör dock till undantagen. Som kund har du alla möjligheter att komma med motförslag för att affären skall gynna samtliga inblandade.

Räntor och kostnader

Om man redan har relation till en viss bank kan det kännas svårt att byta. Väljer man att jämföra banker kan det dock snabbt visa sig att man kan spara avsevärt på att gå vidare till en annan. Om inte annat kan man använda informationen som hävstång och argument när man talar med bankpersonalen hos den bank man har för stunden. När man jämför banker finns det åtskilligt att ta del av. För många är det inte bara en fråga om siffror utan också om historia, trovärdighet och känsla.

Varje bank har sina argument som de använder för att bygga sin verksamhet. Det är inte för inte som de profilerar sig olika i sin reklam. Myloan jämför banker varje dag och har en bra förteckning över vad som är unikt med respektive företag. Det har blivit vanligt att både befintliga kunder och nya låntagare använder dessa tjänster för att se vad man kan vinna för fördelar. I och med att det bara görs en kreditupplysning kan man också kosta på sig att ta del av den breda informationen inför ett banksamtal även om man nyligen varit i kontakt med någon annan kreditverksamhet.

Dela premiepensionen med din partner

Inkomstskillnaderna i familjen kan ibland vara stora, vilket också kan innebära att storleken på pensionerna i framtiden kommer att skilja sig åt väsentligt. Det finns dock åtgärder ni kan vidta för att jämna ut dessa skillnader. Den mest effektiva av dessa är att helt enkelt dela med sig av premiepensionen till den person som tjänar mindre. Det går inte att skänka bort en del av premiepensionen utan hela beloppet för ett visst år måste överföras. Kan det vara ett lämpligt alternativ för er? Här tittar vi närmare på möjligheten att överföra premiepensionen till sin partner.

Det första ni bör göra innan ni funderar närmare på att den ena parten överför premiepensionen till den andre, är att göra en prognos för hur era respektive pensioner beräknas se ut. Det är nämligen inte bara lönen som påverkar storleken på pensionen, utan även hur många år man har tjänat in till pensionen och vissa andra parametrar. Om en av er började arbeta tidigare och dessutom har haft tjänstepension, kan den personen faktiskt ha tjänat in mer till sin pension än den av er som började arbeta lite senare och eventuellt inte har någon tjänstepension.

Vilka är fördelarna med att skänka bort premiepensionen?

  • Det är enkelt – ni behöver bara skicka in en ansökan
  • Det påverkar inte er ekonomi nu utan i framtiden
  • Vid en eventuell skilsmässa behåller den part som fått premiepension denna
  • Det kan ge framtida skattevinster när ni gått i pension

Vilka är nackdelarna med att ge bort sin premiepension?

  • Det rör sig inte om särskilt stora belopp
  • Pengarna går inte i arv
  • Sex procent av beloppet försvinner vid överföringen

Vill du slippa tänka på premiepensionen?

Det är viktigt att vara någorlunda aktiv på PPM-kontot och åtminstone en gång per år se över sitt fondinnehav. För att få högsta möjliga avkastning på premiepensionspengarna bör man dock vara mer aktiv än så. Om du inte känner att du har tid eller intresse att själva ägna dig åt PPM-förvaltning kan det vara en god idé att anlita en extern fondförvaltare. Advisor har en lång och gedigen erfarenhet av att förvalta PPM-konton åt sina kunder och har en hög genomsnittlig årsavkastning.

Aktiv i PPM-systemet

2015 var den genomsnittliga värdeutvecklingen för det statliga AP 7 Såda (Sjunde AP-fondens förvaltningsalternativ) 6,2 procent. Motsvarande siffra för de fonder som är valbara i premiepensionssystemet var 6,5 procent. Värt att notera är att siffran för de valbara fonderna inkluderar alla fonder, det vill säga såväl de stora vinnarna som de stora förlorarna och alla fonder däremellan.

Det vanligaste kriteriet för att räknas som en aktiv premiepensionssparare är att man åtminstone en gång om året har loggat in på sitt PPM-konto och sett över innehavet. En annan vanlig klassificering av aktiva sparare är de som själva har valt fonder och inte per automatik hamnat i AP7 Såfa. Statistiken visar att de sparare som är mest aktiva, det vill säga byter fonder flera gånger per år, brukar också vara de som har den högsta genomsnittliga värdeutvecklingen på sina PPM-konton.

Inaktivt vs aktivt PPM-sparande

Det finns ett brett spektrum av premiepensionssparare mellan AP7-soffan och de allra mest aktiva spararna. Vissa sparare har någon gång gjort ett fondbyte och befinner sig därför inte i “soffan”, andra byter fonder någon gång då och då. Det finns också en kategori premiepensionssparare som är inaktiva men samtidigt aktiva. Det är de sparare som har valt att anlita en extern aktör som har hand som förvaltningen av PPM-kontot. Ett problem med ett inaktivt fondsparande är att du under en lång tid kan sitta på fonder med negativ värdeutveckling utan att veta om det.

En av de aktörer som erbjuder tjänster inom PPM-förvaltning är Advisor. 2015 uppnådde denna förvaltare en årsavkastning på 6,5 procent, det vill säga 0,3 procent högre än AP7 Såfa. Över tid har dock Advisor och deras aktiva PPM-förvaltning uppnå en markant högre genomsnittlig årsavkastning än AP7 Såfa – 11 procent mot mindre än 9 procent. För dig som inte tycker det är roligt att vara engagerad i börsmarknader och själv hålla koll på innehavet på PPM-kontot, kan en extern PPM-förvaltare med en aktiv placeringsstrategi vara den gyllene medelvägen; du slipper själv engagera dig och med jämna mellanrum se över ditt innehav, men får ändå de fördelar som en aktiv förvaltning för med sig. Här finns en läsvärd artikel om Advisor PPM för den som är intresserad.